介護のあんしん

介護のために仕事を辞めれば楽になる、そう考えて退職を選ぶ人がいます。

ところが2012年度の調査では、介護を機に仕事を辞めた人の74.9%が「辞めたあと経済面の負担が増えた」と答えています。

この記事では、52歳で介護離職した会社員の想定ケースで、3年間に失うお金と再就職の壁を追います。辞めるか迷っている人も、すでに辞めた人も、自分の次の一歩を選べるように書きました。

出典: 三菱UFJリサーチ&コンサルティング「市町村、地域包括支援センターにおける家族介護者の就労継続支援に関わる取組ポイント」（令和元年度 厚生労働省 老人保健健康増進等事業）p.4 図表6（元の調査は平成24年度 厚生労働省委託調査）

52歳で介護離職した想定ケース｜1年後に残ったのは減った貯金とたまった疲れ

52歳で介護のために仕事を辞めたある家の長男は、1年後、辞める前より苦しい暮らしを送っていました。

ここで紹介するのは、介護離職でよく見られる状況を組み合わせて作った、想定の家族です。年収や年金の額も、試算のために置いた仮の額です。

退職から1年後、長男の貯金は約240万円減っていました。

長男の暮らしが苦しくなった理由は、時間、心と体、お金の3つに分けられます。

介護の時間は一日じゅうに広がった

実家に戻った長男は、朝から夜中まで母の介護をするようになりました。

会社に勤めていたころの長男は、働いている間は介護から離れていられました。昼間はデイサービスやヘルパーに母を任せ、長男は夜と週末に実家へ通っていたのです。

さらに長男は、「自分が家にいるのだから」と考え、デイサービスを週2回から1回に減らしました。費用を抑えるためで、母の「家にいたい」という気持ちにも合わせたつもりでした。

その結果、デイサービスに任せていた週1日分の昼間の介護も、長男が受け持つことになりました。長男は負担を減らすために辞めたのに、かえって自分の負担を増やしていたのです。

心身の負担は辞める前より重くなった

介護に専念した長男は、会社員のころより心も体も疲れるようになりました。

介護を機に仕事を辞めた人の多くも、同じように感じています。2012年度の調査では、辞めた994人のうち、精神面の負担が増えたと答えた人の割合が64.9%でした。肉体面の負担が増えたと答えた人の割合も56.6%にのぼります。

長男にとって仕事は、介護から気持ちを切り替える場所でもありました。仕事を辞めたことで、長男は気持ちを切り替える機会を失い、疲れをため込むようになったのです。

月に1回来るケアマネジャー（介護サービスの計画を立てる専門職）にも、長男は「大丈夫です」と答えていました。長男が困りごとを打ち明けられる相手は、少しずつ減っていきました。

出典: 三菱UFJリサーチ&コンサルティング「市町村、地域包括支援センターにおける家族介護者の就労継続支援に関わる取組ポイント」p.4 図表6（平成24年度 厚生労働省委託調査「仕事と介護の両立に関する実態把握のための調査研究事業」の結果。介護を機に離職した人 n=994）

失業手当の対象外となり貯金は毎月約20万円ずつ減っていった

長男の貯金は、退職から1年で約240万円減りました。

長男は、辞めても当面は失業手当でしのげると考えていました。けれども失業手当（雇用保険の基本手当）は、いつでも働ける状態で仕事を探している人に出るお金です。

親の介護ですぐには働けない人は、働けるようになるまで手当の対象から外れます。

手当を受け取れる期間（受給期間）は、病気やけが、育児などで30日以上働けないとき、最長3年延ばせます。親の介護でも延ばせるかは、辞めたらすぐにハローワークで確かめておきましょう。

次の表は、退職後の長男の1か月の家計です。

長男は給与がなくなったうえに、年金と健康保険の保険料も自分で払うようになりました。どちらも、会社員のころは給料から引かれていました。

毎月約20万円の赤字は、すべて長男の貯金で埋めることになりました。

出典: ハローワークインターネットサービス「基本手当について」

出典: 日本年金機構「国民年金保険料」

出典: 日本年金機構「国民年金保険料の変遷」

介護離職の代償はいくらか｜52歳で辞めて3年間仕事を離れた場合を試算する

このケースで長男が失ったお金は、給与と将来の年金を合わせて約1,660万円です。

退職金が減る分を足すと、金額はさらにふくらみます。次の表は、この試算で置いた前提です。年収や勤め先が違えば、金額は大きく変わります。

自分の場合の目安は、次の式に年収と仕事を離れる期間を入れると計算できます。

年収を12で割る計算は、ボーナスも含めた月の給料の平均を出すための目安です。実際の年金の見込み額は、毎年届く「ねんきん定期便」や、日本年金機構の「ねんきんネット」で確かめられます。

介護をしている3年間に失う給与

仕事を3年離れたことで、長男は約1,500万円の給与を失いました。

会社に勤め続けていれば、長男には年収約500万円が3年分入っていたはずです。

そのうえ長男の家計は、退職のあと毎月約20万円の赤字が続いていました。赤字が3年続くと、貯金は約720万円減ります。

つまり長男は、入るはずの給与を失いながら、手元の貯金まで使ったことになります。働き続けていれば、長男は介護にかかるお金も生活費も、給与から払えていました。

定年まで勤めた場合と比べて減る退職金

途中で会社を辞めると、受け取る退職金は定年まで勤めた場合より少なくなることがあります。

一般に、勤めた年数が長い人ほど退職金は多くなります。会社によっては、自分の都合で辞めた人の退職金を、定年で辞めた人より低く計算する決まりもあります。

退職金の額は会社ごとに大きく違うため、この記事の試算からは外しています。

辞めるか迷っている人は、退職届を出す前に、今辞めた場合と定年まで勤めた場合の退職金の額を比べておきましょう。2つの額は、人事の担当者に聞くか、就業規則（会社の決まりを書いた文書）の退職金の項目を見ればわかります。

厚生年金の加入が途切れて減る将来の年金

会社を辞めると、将来もらえる年金は少なくなります。

会社員は厚生年金に入っていて、加入した月数と給料の額に応じて、将来の年金が増えていきます。会社を辞めると、この増え方が止まります。

給料に応じて増える部分（報酬比例部分）のうち、2003年4月以降の分は次の式で計算されます。

平均標準報酬額 × 5.481 ÷ 1,000 × 加入した月数

平均標準報酬額は、ボーナスを含めた1か月あたりの給料の平均で、年収500万円の長男ならおよそ41.7万円です。

これに3年分の36か月を当てはめると、長男の年金は1年あたり約8.2万円少なくなります。65歳から20年受け取るとすると、減る年金は合計で約164万円です。

次の表は、長男が失うお金の一覧です。

失うお金の合計約1,660万円は、介護付きの有料老人ホームに月20万円で3年入る費用（約720万円）の2倍を超えます。

出典: 日本年金機構「報酬比例部分」

母を見送った55歳に待っていた再就職の壁

母を見送ったあと、長男は仕事も収入もない状態で残されました。

ここからは、収入が途切れたあとの家計と、再就職で長男がぶつかった壁を順に見ていきます。

親の年金が止まった日から収入がなくなる

母が亡くなって年金が止まると、長男の家に入るお金はゼロになりました。

長男の家では、母の年金から毎月約5万円を生活費に入れてもらっていました。介護をしていた3年間、家計に入るお金はこの約5万円が頼りでした。

長男の貯金は、その3年間ですでに約720万円減っていました。そこへ葬儀の費用もかかりました。

親の年金をあてにした暮らしでは、その年金が止まる日のことを後回しにしがちです。長男は、母を見送った日が自分の収入がゼロになった日でもあると、そのとき初めて気づきました。

さらに長男は、辞めたときに失業手当の受給期間を延ばす手続きをしそびれていました。延長が認められていれば、仕事を探す間に手当を受け取れた可能性があります。

出典: ハローワークインターネットサービス「基本手当について」

正社員に戻れた男性は半数を下回る

正社員から介護で仕事を辞めた男性のうち、再就職して正社員に戻れた人は半数を下回ります。

そもそも、介護で辞めた人が仕事に戻るまでには時間がかかります。2022年の総務省の調査では、調査前の1年間に介護や看護のために仕事を辞めた人が約10.6万人いました。そのうち約8.3万人は、調査の時点で無職のままでした。

2012年度の調査では、介護を機に辞めて再就職した男性のうち、仕事が決まるまでに1年以上かかった人の割合が38.5%でした。

2012年の総務省調査を集計した結果では、正社員から介護や看護で辞めて再就職した男性の53%が、非正規の仕事に就いていました。残りの人がみな正社員に戻れたとしても、半数を下回る計算です。

出典: 総務省統計局「令和4年就業構造基本調査 結果の概要」p.30 表8-4

出典: 厚生労働省「平成24年度 仕事と介護の両立に関する実態把握のための調査研究事業 報告書」p.76 図表89（介護を機に離職し再就職した男性 n=436）

出典: 大和総研「『介護離職ゼロ』政策に求められる視点」（2016年。総務省「平成24年就業構造基本調査」を集計）

仕事に戻れても非正規なら年収は大きく下がる

長男は契約社員として働き始めましたが、年収は辞める前の半分の約250万円になりました。

母の介護は、この時点で終わっていました。それでも、55歳でブランクが3年ある長男が応募できた求人の多くは、パートや契約社員でした。

パートや契約社員の給料は、多くが時給や日給で決まります。ボーナスも少ないか、出ないのが一般的です。

仮に長男が辞めずにいれば、65歳まで年収約500万円で働けていたはずです。契約社員の年収約250万円との差は、10年間で約2,500万円になります。

この差は、3年間で失った給与と年金の約1,660万円とは別に積み重なります。

介護離職を後悔する分かれ目｜同じ52歳が仕事を続けた場合と比べる

長男の後悔は、介護休業やサービスの組み直しを試す前に退職したことから始まっていました。

ここからは同じ家族で、長男が辞めずに働き続けた場合をたどります。

仕事を続ける道にも苦労はあります。長男は老人ホームの費用の一部を負担し、職場に事情を話して休みをもらうことになります。その苦労も含めて、2つの道を比べます。

働きながら介護を続ける人がつまずきやすい場面は、働きながらの介護が続かない理由とは？ビジネスケアラーが行き詰まる3つの壁で解説しています。

介護休業の93日は給付金を受けながら体制づくりに使う

介護休業は、介護と仕事を両立できる体制を作るための休みです。

休みの間に家族が自分で介護を担うと、職場に戻った日から、また介護と仕事の両立に困ることになります。

介護休業は、介護が必要な家族1人につき合計93日まで、3回に分けて取れます。休んでいる間は、休む前の賃金のおよそ67%が、介護休業給付金として雇用保険から出ます。

例えば月給30万円の人が93日休むと、受け取れる給付金はおよそ62万円です。辞めて収入がゼロになる場合と比べると、この差は大きいといえます。

93日の休みを体制づくりに使ったことで、長男は職場に戻ったあとも働き続けられました。

出典: e-Gov法令検索「育児休業、介護休業等育児又は家族介護を行う労働者の福祉に関する法律」第11条

出典: ハローワークインターネットサービス「雇用継続給付」（介護休業給付）

ケアマネジャーに仕事を続けたいと伝えてサービスを組み直す

ケアマネジャーに「仕事を続けたい」と伝えると、働き続ける前提でケアプランを組み直してもらえます。

ケアプランとは、どの介護サービスを、いつ、どれだけ使うかを決めた計画です。家族が昼間に働く家では、昼の介護をサービスで受け持つプランになります。

辞めた長男は、自分が家にいるからとデイサービスを週1回に減らしました。働き続けた長男は反対に、週2回を3回に増やす相談をしています。

ケアプランの組み直しには、次のような例があります。

• デイサービスの回数を増やす
• ショートステイ（施設に数日泊まるサービス）を月に数日入れる
• 通院の送り迎えを訪問介護や自費のサービスに頼む

デイサービスを増やせば、平日の昼間を任せられます。ショートステイを使えば、出張の日や家族が休みたい日も母を預けられます。

要介護2で使える介護保険のサービスには、1か月あたりの上限があります。上限の中でのサービスの回数は、ケアマネジャーと一緒に決めておくと安心です。

ショートステイを続けて使うときの日数の決まりは、ショートステイの連続利用は何日まで？繋ぐときの注意点を解説で説明しています。

出典: 厚生労働省 介護サービス情報公表システム「サービスにかかる利用料」

老人ホームの費用と介護離職の代償を同じ物差しで比べる

老人ホームの費用の一部を負担しても、長男は働き続けたほうが多くのお金を手元に残せます。

特別養護老人ホーム（特養）は、原則として要介護3以上の人が対象です。そのため要介護2の母の入居先は、介護付きの有料老人ホームが中心になります。

介護付きの有料老人ホームは、月額が一般におよそ15万〜35万円で、入居一時金は0円から数千万円まで幅があります。

ここでは、母が一時金0円・月20万円のホームに3年入り、母の年金で払いきれない月10万円を長男が出すと仮定します。長男の負担は3年で約360万円です。

次の表で、2つの道の3年間を比べます。

※生活費はどちらの場合もかかるため、比べやすくするために除いています。

働き続けた場合、長男の手元には給与から施設の負担を引いた約1,140万円が残ります。辞めた場合は介護の出費で手元のお金が約110万円減るため、差は1,200万円を超えます。

介護付き有料老人ホームのサービスや費用のしくみは、【保存版】介護付き有料老人ホームとは？基本的な特徴がわかる入門ガイドで詳しく説明しています。

特養の入り方や費用は、【保存版】特養（特別養護老人ホーム）とは？基本的な特徴がわかる入門ガイドにまとめています。

あなたの場合の次の一歩｜辞めるか迷っている人・すでに辞めた人

介護離職について最初にやることは、まだ辞めていない人と、すでに辞めた人とで違います。

同じ家族でも、辞めた場合と働き続けた場合とで、3年後の暮らしには大きな差が出ました。自分の立場に近いほうから読み進めるとよいでしょう。

辞めるか迷っている人｜後悔しにくい条件と退職前に確かめること

次の3つの条件がそろっていれば、介護離職をしても後悔しにくくなります。

• 介護の先行きに見通しが立っている
• 辞めたあとも収入を得る道がある
• 65歳までの生活費を貯金と年金でまかなえる

介護の先行きは、医師やケアマネジャーの話からおおよそわかります。辞めたあとの収入の道には、例えば在宅でできる仕事や家業があります。

65歳までの生活費は、毎月の支出に年数をかけて見積もり、貯金と将来の年金の合計と比べておくと安心です。

条件が1つでも欠けているなら、退職届を出す前に次の3つを確かめておきましょう。

• 職場の介護休業と、短い時間で働ける制度
• 「仕事を続けたい」と伝えたときのケアプランの組み直し
• 近くの老人ホームの費用と空き状況

職場の制度は、人事の担当者に聞けばわかります。ケアプランの組み直しは、ケアマネジャーに相談すると案を出してもらえます。

近くの老人ホームを1か所でも見学し、費用と空き状況を聞いておくと、入居を考えるときの目安ができます。

3つのうち介護休業は、在職中に使う制度です。退職を決めるのは、3つを確かめたあとでも間に合います。

辞めずに無理を続けたときに起きやすいことは、辞めずに崩れていく働き方とは？介護離職より大きいプレゼンティーイズムの損失で紹介しています。

見学の進め方や、家での介護から施設に移るまでの流れは、【入門編】在宅介護から介護施設へ移行するには？全17ステップと成功のコツで説明しています。

すでに辞めた人｜失業手当の手続きと介護を外に任せることから始める

すでに辞めた人は、失業手当の手続き、介護の体制づくり、仕事探しの順に進めるとよいでしょう。

1. ハローワークで失業手当の受給期間の延長を相談する
2. 介護の負担をサービスや老人ホームに任せる
3. 働ける時間を見積もり、仕事を探す

失業手当の相談を最初にするのは、受給期間を延ばす申し込みに期限があるためです。

家族の介護で辞めた人は、「特定理由離職者」（やむを得ない理由で自分から辞めた人）として扱われることもあります。辞めた事情は、窓口で伝えておきましょう。

介護の体制を仕事探しより先に決めるのは、週に何日、何時間働けるかが、介護の体制で決まるからです。

老人ホーム探しの相談先は、老人ホーム探しは誰に相談する？4つの窓口の違いと最初に行く先で比べています。

出典: ハローワークインターネットサービス「基本手当について」

出典: ハローワークインターネットサービス「特定受給資格者及び特定理由離職者の範囲と判断基準」

まとめ：介護離職のあとに重いのはお金と再就職、辞める前に働き続ける道を試す

介護のために仕事を辞めると、時間や心の負担に加えて、お金の負担がいちばん重くなります。想定ケースの長男は、3年間で給与と将来の年金だけで約1,660万円を失いました。55歳で再就職した仕事の年収も、辞める前の半分になりました。

辞めるか迷っているなら、まず職場の人事に介護休業と介護休業給付金の制度を聞いておきましょう。介護休業は在職中に使う制度なので、聞かないまま辞めると、93日の休みと給付金を使って介護の体制を作る機会を逃してしまいます。

休みを取ると決めたら、近くの老人ホームの費用と空き状況も確かめておくとよいでしょう。介護のあんしんでは、介護離職のあとに待つお金と再就職の現実も含めて、老人ホーム探しで悩むあなたに信頼できる情報を提供しています。